以下7點(diǎn)堅(jiān)決不要做:

1、不宜銀行名譽(yù)包裝自己，包括但不限于微信名稱、頭像、朋友圈背景圖、工牌等！

2、不向客戶索取禮品活其他好處！

3、不過(guò)度夸大產(chǎn)品！

4、不向客戶虛假承諾！

5、不在未經(jīng)客戶同意的情況下擅自使用客戶信息，導(dǎo)致客戶信息泄露或其他嚴(yán)重后果！

6、不代客操作，導(dǎo)致客戶未能掌握其賬號(hào)密碼等信息！

7、不隱瞞或虛報(bào)貸款產(chǎn)品信息和貸款產(chǎn)品所涉及的重要風(fēng)險(xiǎn)！

長(zhǎng)期以來(lái)，業(yè)內(nèi)對(duì)助貸行業(yè)的定義一直眾說(shuō)紛紜，沒(méi)有形成統(tǒng)一的意見(jiàn)。從目前比較主流的行業(yè)定義來(lái)講，助貸分為廣義和狹義之分。廣義上講，助貸是資金方和第三方中介機(jī)構(gòu)（即助貸機(jī)構(gòu)）為目標(biāo)客戶提供貸款服務(wù)的合作方式。狹義的助貸以引流獲客為特征，即有一定專業(yè)技術(shù)能力的助貸機(jī)構(gòu)與持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)等資金方，通過(guò)合同約定雙方權(quán)利義務(wù)，由助貸機(jī)構(gòu)提供獲客、初篩等必要貸前服務(wù)，由資金方完成授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)后發(fā)放放貸資金，從而使貸款客戶獲得貸款服務(wù)的合作方式。上述觀點(diǎn)也與當(dāng)前監(jiān)管層對(duì)助貸的要求一致。

目前，我國(guó)沒(méi)有任何一部法律、法規(guī)是專門(mén)調(diào)整助貸業(yè)務(wù)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒(méi)有發(fā)布系統(tǒng)性的關(guān)于助貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范性文件。長(zhǎng)期以來(lái)，助貸行業(yè)無(wú)序發(fā)展，業(yè)內(nèi)魚(yú)龍混雜、參差不齊。近期，監(jiān)管部門(mén)密集出臺(tái)系列新的監(jiān)管法規(guī)，司法部門(mén)也發(fā)布了新的司法文件，劍鋒雖非直指助貸行業(yè)，但部分內(nèi)容涉及助貸，且措辭嚴(yán)厲，對(duì)助貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提出了嚴(yán)格要求。

1、嚴(yán)禁侵害公民個(gè)人信息

助貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心內(nèi)容是信息，不論采用何種經(jīng)營(yíng)模式，都以捕獲到盡可能多的合格借款人為目標(biāo)。因此，掌握巨量借款人信息是助貸機(jī)構(gòu)日常展業(yè)的重中之重。在客戶數(shù)據(jù)的取得及保管方式上，稍有不慎，則可能墮入侵害公民個(gè)人信息的法網(wǎng)。公民個(gè)人信息包括姓名、身份證件號(hào)碼、聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等。公民個(gè)人信息是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息。

《刑法》第二百五十三條之一

違反我國(guó)有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

違反我國(guó)有關(guān)規(guī)定，將在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者提供給他人的，依照前款的規(guī)定從重處罰。竊取或者以其他方法非法獲取公民個(gè)人信息的，依照規(guī)定處罰。

此外，值得注意的是公民的非財(cái)務(wù)性數(shù)據(jù)也屬于公民信息范疇，例如：公民的租金支付情況、運(yùn)營(yíng)商信息、電費(fèi)交納記錄、購(gòu)物消費(fèi)記錄、互聯(lián)網(wǎng)行為、教育和學(xué)位等數(shù)據(jù)，同樣受到法律的保護(hù)。

2、嚴(yán)禁涉嫌非法放貸

■ 沒(méi)有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)而從事放貸業(yè)務(wù)，有可能涉嫌刑事犯罪。

根據(jù)2019年10月21日開(kāi)始實(shí)施的人民法院、人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，只要沒(méi)有貸款資質(zhì)，2年內(nèi)出借資金10次以上，放貸數(shù)額在1000萬(wàn)以上或者非法所得400萬(wàn)元以上或者向150人以上放貸的機(jī)構(gòu)都構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，入罪標(biāo)準(zhǔn)并不高。

■ 在民事責(zé)任方面，非法放貸的效力也被否認(rèn)。

2019年11月8日，人民法院印發(fā)《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》明確指出：未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無(wú)效;同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。這里提到職業(yè)放貸人的出借行為標(biāo)準(zhǔn)具有反復(fù)性、經(jīng)常性、借款目的具有營(yíng)業(yè)性。

一旦認(rèn)定為職業(yè)放貸人，所訂立的民間借貸合同無(wú)效，超過(guò)法定利率標(biāo)準(zhǔn)的利息不予支持，對(duì)于所謂的違約金，服務(wù)費(fèi)，中介費(fèi)，保證金這些變相利息不予支持，而且，對(duì)于借款方主張的將償還款項(xiàng)中超過(guò)法定利率的利息，用于沖抵本金的請(qǐng)求，應(yīng)予支持。

3、嚴(yán)禁編造虛假資料，任意改變

貸款用途，騙取銀行貸款的行為，嚴(yán)禁編造虛假資料。

部分平臺(tái)及從業(yè)人員為了提高推介客戶的貸款成功率，多賺傭金，不考慮借款人的資信情況，盲目承諾，甚至與借款人串通，幫助提供虛假貸款資料，采取偽造、編造虛假的征信材料、工作證明、收入流水、編造虛假的貸款用途等手段，騙取金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等資金方的貸款。

嚴(yán)禁改變貸款用途，騙取銀行貸款。

甚至有的平臺(tái)設(shè)立的目的是幫助借款人非法套現(xiàn)。此類行為嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)金融秩序，涉嫌騙取金融機(jī)構(gòu)貸款、非法經(jīng)營(yíng)等犯罪。

加強(qiáng)助貸行業(yè)的監(jiān)管。

為了加強(qiáng)對(duì)信貸資金的監(jiān)管，2019年11月12日，央行上海分行發(fā)布《關(guān)于配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》（上海銀發(fā)〔2019〕215號(hào)），提出“規(guī)范開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)控資金流向各類‘助貸平臺(tái)，對(duì)已爆出問(wèn)題的信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格落實(shí)整改要求。此外從今年開(kāi)始的經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)排查，釋放的信息也是加強(qiáng)對(duì)流向助貸業(yè)務(wù)的資金監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)助貸行業(yè)的監(jiān)管。

因此，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)于涉及客戶資質(zhì)、貸款資料等內(nèi)容，嚴(yán)禁胡亂承諾，嚴(yán)禁協(xié)助客戶提供虛假資料等行為。

4、嚴(yán)禁違規(guī)收取高額服務(wù)費(fèi)

助貸行業(yè)中個(gè)別機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員采取巧立收費(fèi)名目或?qū)⒔杩钊说膶?shí)際借款額度、借款利率上浮的方法賺取差額服務(wù)費(fèi)。引發(fā)眾多行業(yè)經(jīng)營(yíng)亂象的重要原因是收費(fèi)模式不合理，部分機(jī)構(gòu)隨意收取高額費(fèi)用，埋下了糾紛投訴、暴力催收的種子。

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文）的要求，助貸機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)，但并未明確是否可以收取費(fèi)用。從法理上講，如果助貸機(jī)構(gòu)提供了相應(yīng)服務(wù)，可以收取合理的費(fèi)用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以參考對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的管理，設(shè)定行業(yè)收費(fèi)上線，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)確定。助貸機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)與資金方簽訂合同，約定由資金方支付渠道費(fèi)用，由第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一支付，從而使助貸行業(yè)的服務(wù)認(rèn)可度進(jìn)一步得到提升。

因此，公司要求全體員工應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于中介報(bào)單的也應(yīng)嚴(yán)格控制收費(fèi)的合理上限，避免因此產(chǎn)生的糾紛及違法隱患。

5、從事貸后管理，存在非法催收

■ 對(duì)于貸后管理及催收環(huán)節(jié)，雖然我司經(jīng)營(yíng)內(nèi)容不涉及此類業(yè)務(wù)，但從業(yè)人員對(duì)于相關(guān)的規(guī)定及注意事項(xiàng)也應(yīng)當(dāng)予以重視。

目前銀行或金融機(jī)構(gòu)將催收業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。在這個(gè)環(huán)節(jié)，如果采用的催收手段不恰當(dāng)、非法催收也將涉嫌犯罪，即便是將催收外包，在現(xiàn)有環(huán)境下也難逃干系。暴力催收早已經(jīng)被明令禁止，傳統(tǒng)的暴力催收行為可能涉嫌非法拘禁、故意傷害、敲詐勒索、故意毀壞財(cái)物等罪名，有組織的暴力催收則可能涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪。如今的發(fā)展趨勢(shì)是“軟暴力”也被納入“暴力”范疇。根據(jù)人民法院、人民檢察院、公安部、司法部《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，黑社會(huì)性質(zhì)組織實(shí)施的違法犯罪活動(dòng)包括非暴力性的違法犯罪活動(dòng)……《刑法》第二百九十四條第五款第（三）項(xiàng)中的“其他手段”包括但不限于所謂的“談判”“協(xié)商”“調(diào)解”以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等手段。

助貸業(yè)務(wù)的起源是彌補(bǔ)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和授信邏輯、長(zhǎng)尾人群觸達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)判別上的不足，幫助小微群體獲取信貸資金的幫扶，讓非傳統(tǒng)銀行客群享受到金融服務(wù)，同時(shí)也幫助銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的深度與廣度，使得資金更加準(zhǔn)確、順暢地流向小微客戶，促進(jìn)就業(yè)、刺激消費(fèi)，發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)。

因此，助貸業(yè)務(wù)具有存在的合理性，不能搞一刀切。2019年8月8日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，落實(shí)和完善包容性審慎監(jiān)管原則，探索適應(yīng)新業(yè)態(tài)特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制，在嚴(yán)守安全底線的前提下為新業(yè)態(tài)發(fā)展留足空間。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以專門(mén)針對(duì)助貸機(jī)構(gòu)制定一個(gè)明確系統(tǒng)的監(jiān)管文件，為行業(yè)發(fā)展劃出經(jīng)營(yíng)紅線，還可以考慮在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?yàn)榉弦蟮慕?jīng)營(yíng)主體發(fā)放許可牌照，定期予以監(jiān)督管理。

目前助貸行業(yè)存在的很多問(wèn)題都是行業(yè)為了發(fā)展和追求更高的利潤(rùn)，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)嵌套疊加、不斷試探金融監(jiān)管邊界的結(jié)果，逐漸遠(yuǎn)離了助貸業(yè)務(wù)作為“信息中介”的本源。對(duì)此，監(jiān)管層不斷重申“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，并且提出了多項(xiàng)嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。在這樣的背景下，助貸機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)戛然而止，為了繼續(xù)生存，必須嚴(yán)格對(duì)照監(jiān)管要求，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，剝離掉過(guò)多的增信、放貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而注重技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)開(kāi)拓，用先進(jìn)的技術(shù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)，避免踩踏監(jiān)管紅線和法律底線。

助貸行業(yè)能夠發(fā)展，必有其存在的價(jià)值和合理性。作為從業(yè)人員的我們，應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注行業(yè)的法律法規(guī)政策，不斷修正商務(wù)模型、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。在統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定之前，可以借鑒其他中介行業(yè)的發(fā)展模式，在合法的框架內(nèi)謀求新的生存和發(fā)展空間。

關(guān)于慶魚(yú)

慶魚(yú)作為國(guó)內(nèi)專業(yè)的數(shù)字金融服務(wù)商，為助貸行業(yè)提供完善的運(yùn)營(yíng)管理解決方案，主要包括：客戶管理、業(yè)務(wù)管理、呼叫中心、財(cái)務(wù)管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等，幫助企業(yè)搭建私域流量池，加密數(shù)據(jù)管理，助力企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。截至目前，慶魚(yú)已服務(wù)用戶10000+，合作伙伴1000+，用戶覆蓋我國(guó)大中小城市的助貸行業(yè)知名企業(yè)。